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养老产业之长期护理保险产品匮乏依旧是主要问题之一
来源: 财经杂志时间:2020-06-22点击:208

养老产业之长期护理保险产品匮乏依旧是主要问题之一

在试点地区初见成效后,不少试点外的城市,如北京市,也在跟进中,但跟着医保基金走的方式,对整体产业发展与养老问题的解决,仍旧见效有限。

太保安联发布的研究报告显示,上海长期护理对机构养老支付标准为每月六百元-九百元,长期护理基金支付八十五%,但从上海、北京市护理机构供给情况来看,现阶段普通中档养老服务机构每月花费通常可达四千元-五千元,中高端机构可超过1万元,社会长期护理保险仅能负担十五%-二十%的机构费用支出,补偿水平有限。

由于我国医保基金结余状况不太乐观,试点地区的筹资水平,甚至于不如“老师”德国在上世纪九十年代中期的水平。例如,青岛、长春和成都的筹资水平,大体等同于医保缴费基数的0.5%,上海的筹资费率是1.1%,而德国在推出长期护理保险制度之初,筹资费率就达到了1.7%。

除此之外,由于现阶段的长期护理保险的支付体系、结算系统具有医保特色,国内养老机构想要开展合作也难过支付的关卡。“山东半岛的几个城市与日本、韩国的不少养老机构谈过养老方面的合作,可是支付体系、结算系统不一样,进入不了报销系统,合作都无法继续。”苏志钢说。

商业长期护理保险被寄予厚望。中国保险学会与中国社科院世界社保研究中心发布的报告显示:从2005年至今,我国商业长期护理保险发展仍不成熟,与其他人身保险产品相比,市场份额仍相对较小。

原因在于,这个险种在发展过程中相关政策及法律法规尚不完善,护理保险产品也无明确定义、缺乏相关精算数据,护理服务体系也不健全。

即便在美国,商业长期护理保险也是一个难于管理的产品。美国现阶段只有十五家公司还在出售长期护理保险产品,而在高峰期的上世纪九十年代,将近一百三十家公司逐鹿这一领域。

美国Genworth金融集团CEO托马斯·麦金纳尼撰文称,大多数公司当初对产品的定价假设与现实相比有很大偏差,导致了巨大亏损的产生。例如,当年竞争激烈时,不少公司推出了终身给付的产品,如今的产品都设置平均三年左右的期限,并给赔付设置每月四千二百美元的上限。

许多美国公司都“玩不转”的商业长期护理保险,习惯了只是给社会长期护理保险开展经办服务的中国保险公司,能否重新捡起来?

至少商业诱惑力是巨大的。太保安联的报告认为,如将社保体系不足以支付护理支出的部分,作为商业保险补充的服务空间,则仅北京和上海商业护理保险潜在规模就已接近千亿元。

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